Правила ипотечного кредитования

Какие выставляются условия для ипотеки?

Правила ипотечного кредитования

Оформление ипотечного кредита

Лишь немногие семьи располагают достаточными суммами, чтобы на них приобретать жильё, не пользуясь дополнительными программами. Над вопросом оформления ипотечного кредита задумываются многие. Можно выделить некоторые общие моменты, хотя у каждого банка имеются свои условия, которые определяются индивидуально.

Ипотечные займы: общие условия на 2018 год

Приобретение недвижимости по ипотеке для многих потребителей становится единственным шансом для совершения подобной покупки.

Легче платить 10-30 лет, но понемногу, чем сразу вложить крупную сумму накопленных собственных средств. Но даже под залог квартиры заключать договора соглашаются далеко не со всеми.

Финансовое учреждение должно быть уверено в достаточном уровне платёжеспособности со стороны клиента.

Требования к личности заёмщиков, условия выдачи кредитов могут отличаться у разных учреждений. Но правила постоянно изменяются. Одна из причин – сложившаяся экономическая ситуация.

Финансовые компании постоянно смягчают свои условия из-за того, что спрос на подобные предложения будет ожидаемо падать. Банки идут на многие уступки. Единственный запрет пока что касается отказа от размера комиссий или процентных ставок.

По сравнению с обычными кредитами, ипотечные соглашения имеют следующие отличия:

  1. Длительный срок действия соглашения. Находится в пределах от 5 до 50 лет.
  2. Выдача исключительно для приобретения жилья.
  3. Требование по выдаче залога. Им становится уже имеющаяся недвижимость, либо новая.

Выбрать банк с оптимальными условиями не так просто, как может показаться. Самому клиенту кажется, что организация устраивает его по всем параметрам. Но сотрудники кредитной фирмы могут отказаться принимать заявку по определённым причинам. Существуют объективные факторы, способные повлиять на принятие положительного, либо отрицательного решения.

Выплаты по ипотечной процентной ставке: правила расчёта

Большинство банков сами на официальном сайте размещают специальные программы – кредитные калькуляторы, проводящие расчёты в автоматическом порядке. Но даже с использованием подобных функций пользователи затрудняются рассчитать индивидуальные условия.

Калькуляторы предполагают, что клиент учитывает несколько нюансов:

  • Размер процентных ставок. Для большинства банков в настоящее время она равна 11-15% в год.
  • Способ расчёта. Большинство участников рынка отдают предпочтение аннуитетному. То есть, каждый месяц перечисляются одинаковые суммы.
  • Размеры первых взносов.
  • Общая сумма для выдачи кредита.

Достаточно внести известную информацию в соответствующие поля на странице, где располагается калькулятор. Он сам посчитает, каким будет размер ежемесячного взноса.

Сам получатель средств должен решить, по силам ли ему будет расплатиться с долгом. Применение дифференцированной схемы усложняет ситуацию. То же самое касается договоров на крупные суммы материальной помощи.

Условия выдачи ипотеки

Предоставление ипотечных кредитов – сфера, регулируемая законодательством на федеральном уровне. Большинство банков выдвигает следующие требования для заёмщиков:

  1. Наличие официального гражданства.
  2. Постоянное проживание в регионе, где выдаются деньги.
  3. Образование, жизненные и карьерные перспективы.

Особенного внимания заслуживают индивидуальные предприниматели и руководители предприятий. У них собственный бизнес становится главным источником дохода, погашения задолженности. Но такие клиенты считаются высокорисковыми. Даже государственным служащим со стабильной зарплатой денежную помощь выдают охотнее.

Предпочтительный вариант – нахождение клиента в трудоспособном возрасте. 21 год – минимальная планка, при которой можно начинать оформлять соответствующие договоры. Верхняя граница – стандартный пенсионный возраст плюс 5–10 лет.

Чаще всего предполагается, что к 65 годам договор будет закрыт полностью. Лидер в этом направлении – Сбербанк, у него возрастная планка доходит до 75 лет.

Для военной ипотеки та же граница опускается до 45 лет. Это связано с особенностями подобных предложений. Именно к 45 годам военнослужащие чаще всего уходят на заслуженный отдых.

О трудовом стаже

На одной должности надо проработать минимум 6 месяцев, тогда к потребителю будет предъявляться меньше требований. За прошедшие пять лет так же требуется набрать общий стаж, продолжительностью минимум 1 год.

Предпочтение обычно отдаётся тем, у кого есть стабильное рабочее место, фиксированное вознаграждение за труд.

Государственные служащие – оптимальный вариант, но одобрить заявку могут и другим сотрудникам с официальной заработной платой.

Уровень дохода

Уровень ежемесячного дохода – один из факторов, на который обращают внимание, в первую очередь. Размер кредита и выплат со стороны самого клиента тоже от этого зависят.

Согласно требованиям законодательства, выплаты не должны быть больше 40-50% от общего дохода заёмщика. Ведь нужно тратиться не только сам кредит, у семьи есть и другие потребности.

Наличие прибыльных вложений станет дополнительным преимуществом. Например, если открыты вклады, или куплены акции с высокой доходностью. Обязательным требованием становится и наличие документального подтверждения того, что эти ценные вложения имеются.

Кроме того, кредитные организации могут учитывать другие критерии:

  • Общий уровень дохода для супругов.
  • Доходы близких родственников. Имеют значение, если они выступают поручителями.
  • Дополнительная прибыль с документальными доказательствами.

Оценке подвергается не только материальное положение, но и ответственность, аккуратность со стороны самого заёмщика. Наличие долгов по старым кредитам негативно сказывается на принятии положительных решений.

Можно лишь попытаться доказать банку, что просрочки были связаны с объективными обстоятельствами, которые от самого заёмщика не зависели. Но даже в таких случаях не всегда можно рассчитывать на согласие со стороны банка.

Наличие созаёмщика, брачных отношений

Семейные клиенты с детьми и вторым работающим супругом – вот категория клиентов, которым всегда отдают предпочтение. Можно воспользоваться для погашения части долга государственными активами, если граждане имеют право на их получение.

Причиной отказа в таких ситуациях может стать только отпуск по уходу за ребёнком у одного из супругов, либо слишком большое количество иждивенцев.

Условия кредитования улучшаются для тех, кто приглашает созаёмщика, с официальным доходом.

Сроки кредитования

Банк и заёмщик совместно определяют сроки заключения договора, индивидуально в каждом из случаев. Сроком называется время, за которое одна из сторон должна полностью рассчитаться со второй.

Сроки зависят от нескольких факторов:

  1. Общий уровень прибыли клиента.
  2. Возраст.
  3. Размер предоставляемой суммы.

У Сбербанка, к примеру, максимальный срок выплат – 30 лет. Некоторые банки готовы заключать договора на 50 лет. Минимум срока действия соглашения – от 5 до 10 лет. Если нужно взять средства на ещё более короткое время – рекомендуется отдать предпочтение другим видам целевых кредитов. Например – обычным потребительским программам.

Первоначальные взносы

В каждой организации устанавливают свои размеры для первоначальных взносов. Даже у одного и того же банка могут действовать программы, для которых характерны различные условия. Благодаря предложениям для льготников появляется возможность сократить первоначально выплачиваемый взнос. Обычно размер ставок по данному взносу варьируется от 10–15 до 30%.

О процентных ставках, порядке выплат

12–14% годовых – стандартный размер для банков на территории России к настоящему времени.

Порядок выплат чаще всего предусматривает применение аннуитетной схемы. То есть, через определённые промежутки времени вносятся деньги равными частями или суммами.

О требуемых документах

Именно правильное оформление документов вместе с наличием всех необходимых позиций становится одним из самых важных факторов при принятии положительных решений. Для Сбербанка список будет следующим:

  • Бумаги по объекту займа.
  • Копия трудовой книжки.
  • Документы для подтверждения дохода.
  • Документы о браке.
  • Паспорт, свидетельства на рождение детей.

Заявление на выдачу кредита заполняется отдельно, по специальной форме.

Как быть со страхованием?

Для всех ипотечных программ страхование относится к обязательным условиям. Договоры в большинстве случаев оформляются на само имущество, любые риски, связанные с ним. Сами банки могут предложить дополнительные договоры:

  1. На жизнь.
  2. На утрату трудоспособности.

Рекомендуется отдавать предпочтение комплексным разновидностям соглашений, они приводят к уменьшению существующих затрат.

Досрочное погашение ипотеки: выгодно ли?

Ипотечные займы

Этот вопрос сохраняет актуальность для всех заёмщиков. Досрочное погашение интересно хотя бы потому, что позволяет избавиться от серьёзных переплат по заключаемым договорам. Взяв квартиру в ипотеку на 20 лет, клиент рискует заплатить минимум в два раза больше, чем на самом деле стоит имущество.

Переплата всегда присутствует, несмотря на объективные факторы вроде инфляции, валютных курсов и так далее.

Часть клиентов сразу отказывается от ипотеки, когда узнают о существующих переплатах на протяжении срока действия договора. Другие стараются погасить задолженность раньше, чем срок действия договора заканчивается.

Источник: https://posobie.help/kredit/ipoteka/usloviya-dlya-ipoteki.html

Правила получения ипотеки на покупку квартиры (ипотечного кредита) – в Сбербанке, жилья, в 2018 году

Правила ипотечного кредитования

Ипотека — порой единственная возможность приобрести собственное жилье.

Но этот кредит, как никакой другой, вызывает у населения ряд вопросов по поводу его оформления.

Попробуем разобраться, существуют ли какие-то непреложные правила получения ипотеки на покупку квартиры, или нет.

Особенности сделки

Ипотека — это не название кредита, как многие полагают. Это форма обеспечения его выплаты.

Купленная на средства банка квартира передается в залог в соответствии со статьей 6 ФЗ № 102.

Это значит, что помимо владельца, права на эту квартиру имеет и банк, выдавший средства. В частности, он может ограничить возможность хозяина жилья распоряжаться им.

Но главное право банка — это воспользоваться предметом залога в том случае, когда заемщик окажется не в состоянии вернуть банку долг.

В такой ситуации получить свои средства обратно кредитная организация может одним способом — продав квартиру с аукциона. Владелец при этом выселяется.

Так вот залог недвижимости, дающий банку возможность гарантировать себе возврат долга в любом случае, и называется ипотекой.

Для регулирования такого рода отношений существует специальный закон — Об ипотеке. Именно в соответствии с ним оформляется ипотечный кредит.

Этапы оформления

Выдача банком кредита — это завершающий стадия довольно длительного процесса. Он начинается с подачи в банк заявки на получение займа.

Для этого необходимо:

  • заполнить специальную форму;
  • представить ее в кредитный отдел банка.

В ней представляются сведения о самом заемщике, его доходе и том объекте, который он планирует купить. Рассмотрение заявки может занять до месяца.

После одобрения заявки можно приступать к выбору своей будущей квартиры. Это может быть, как вторичное жилье, так и новостройка.

С продавцом можно заключить предварительный договор. А также собрать все документы на объект недвижимости, чтобы представить его в банк.

Банк должен одобрить не только самого заемщика, но и сделку. После этого необходимо подписать кредитные документы и заключить с продавцом основной договор купли-продажи.

Право собственности, полученное в соответствии с ним необходимо зарегистрировать в Росреестре в соответствии с главой 4 ФЗ № 102.

После получения свидетельства о праве, совершается заключительная часть сделки: оформляется залог купленной недвижимости и выдается собственно кредит. Точнее сумма перечисляется на счет продавца.

Правила получения ипотеки на покупку квартиры

Будущему заемщику необходимо помнить не только то, что написано в рекламной листовке банка. Условия, описанные в ней, редко соответствуют действительности.

Что же ждет покупателя квартиры по потеке?

Жилья

На самом деле, получить такой кредит можно не только на жилую недвижимость.

Доступна ипотека на:

  • гаражи;
  • дачные домики;
  • земельные участки;
  • нежилые постройки.

Но все их объединяет одно: купленная недвижимость всегда передается в залог банку. И находится там до тех пор, пока долг не будет полностью возвращен.

Цели займа

Ипотечный кредит имеет целевой характер. Он может быть потрачен только на приобретение недвижимого имущества.

Если банк узнает о нарушении этого условия, он потребует немедленного возвращения всей суммы долга целиком.

Гарантией целевого использования займа также служит залог купленной недвижимости.

Хотя на сегодняшний день ряд банков готов предоставить нецелевой кредит под залог квартиры или дома, который также является ипотечным.

Валюта

До недавнего времени у заемщиков была возможность получить кредит не в рублях, а в евро или долларах.

Популярность валютной ипотеки объяснялась меньшими процентами и возможностью сэкономить на колебаниях курса.

Однако события последнего года привели к тому, что банки отказались от валютной ипотеки, сохранив только рублевые программы.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос — это та часть стоимости жилья, которую заемщикам предстоит заплатить самостоятельно. Его размер составляет обычно 20-40%.

Внесение такой солидной суммы служит:

  • во-первых, обозначением платежеспособности клиента;
  • во-вторых, дополнительным обеспечением возврата кредита для банка.

Получение займа без первоначального взноса возможно лишь в том случае, если в качестве залога выступит уже имеющееся у заемщика имущество.

Порядок погашения

Вместе с договором заемщик получает график платежей. В нем указано, в какой срок и какую сумму необходимо внести в банк.

В большинстве случаев банки предлагают аннуитетную систему погашения долга, то есть равными платежами на протяжении всего срока кредита.

Согласно закону, банки не могут запретить заемщику вернуть долг досрочно.

Проценты

За использование чужих, в данном случае банковских средств, придется заплатить.

Плата кредит взимается в виде процентов, которые ежегодно начисляются на сумму основного долга. Обычно по ипотечным кредитам они составляют 13-15% годовых.

Условия в Сбербанке

Сбербанк является первой кредитной организацией, которая стала предоставлять гражданам кредиты на покупку квартир под залог приобретаемого жилья (ипотеку).

И до сих пор линейка ипотечных кредитов этого банка весьма разнообразна и доступна практически любой семье.

Выбор велик: от ипотеки с государственной поддержкой до кредитов на покупку коммерческой недвижимости.

Что же касается условий, то ни, пожалуй, в 2018 году выгоднее, чем у многих других коммерческих банков. Процентные ставки по ипотечным кредитам начинаются от 11,4%. Эта ставка действует для государственных программ поддержки населения.

Для всех прочих минимальный процент за пользование кредитом составит 12,95% при условии наличия зарплатой карты банка.

Окончательная процентная ставка определяется индивидуально и зависит от многих факторов:

  • срока кредита;
  • размера первоначального взноса;
  • заключения договора комплексного страхования;
  • наличия созаемщиков;
  • подтверждения дохода и постоянной работы;
  • предоставления дополнительного обеспечения и т. д.

Общие правила ипотеки жилья в Сбербанке предполагают обязательное наличие первоначального взноса:

  • его наименьший размер для участников госпрограмм может составлять 15%;
  • для всех прочих категорий заемщиков — 20%.

Без первоначального взноса кредиты не выдаются. Максимальный срок займа — 30 лет.

Здесь можно скачать образец заявления на получение ипотеки в Сбербанке.

Ниже представлена таблица по условиях предоставления жилищных займов в Сбербанке:

Процентная ставкаОт 11%
СрокДо 30 лет
Первоначальный взносОт 15%

Преимущества

Главное преимущество ипотеки состоит в том, что она позволяет решить вопрос с приобретением жилья очень многим семьям.

Стоимость квартир, даже в строящихся домах такова, что позволить себе покупку на собственные средства могут очень немногие.

А банковский кредит дает такую возможность практически каждому, кто имеет хотя бы средний уровень доходов.

Вторым преимуществом является возможность сразу въехать в приобретенное жилье. Разумеется, если приобретается квартира в строящемся доме, с новосельем придется подождать.

Но это ожидание нельзя сравнивать с многолетним накоплением необходимой для покупки суммы. Тем более, что все это время придется где-то жить, возможно снимать квартиру и платить за ее аренду.

Также привлекательна возможность погашать долг перед банком постепенно, в течение нескольких лет.

Даже несмотря на то, что фактически банку придется вернуть значительно большую чем взятая сумму. Жить в собственной квартире и ежемесячно вносить относительно небольшие суммы, кажется людям намного удобнее, чем копить и ютиться в тесноте или аварийном жилье.

Еще одно достоинство ипотеки может вызвать сомнения. Это связанная с особенностями залога недвижимости необходимость страхования жилья.

Не секрет, что большинство граждан предпочитает надеяться на «авось», а не тратится на страхование имущества.

Да, при неблагоприятном стечении обстоятельств есть шанс остаться без квартиры. Но и кредит тогда выплачивать не придется, страховая компания возместит банку убытки. Возможно, что-то достанется и владельцу.

На видео о том, как получить жилищный займ

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://77metrov.ru/pravila-poluchenija-ipoteki-na-pokupku-kvartiry.html

Правила ипотечного кредитования

Правила ипотечного кредитования

66

Правила ипотеки достаточно просты: нужен РёРїРѕС‚ечный кредит — заложите недвижимость. Р’ остальном, как может показаться, ипотека практически РЅРµ отличается РѕС‚ обычного кредита.

Расплатитесь Рє намеченному СЃСЂРѕРєСѓ или раньше — залог СЃ недвижимости снимется, РЅРµ сможете этого сделать — заложенная квартира будет продана, Р° РёР· полученных средств будет погашен сам долг Рё проценты РїРѕ кредиту.

Разные банки предоставляют различные условия для получения ипотечного кредита, что дает возможность подобрать наиболее удобный вариант. Но если ипотека в Москве не имеет особых отличий от ипотеки в Екатеринбурге или Санкт-Петербурге, то от других видов кредитования ипотека все же значительно отличается. Попробуем рассмотреть моменты, на которые необходимо обратить особое внимание всем желающим получить ипотеку.

Возраст заемщика при ипотечном кредитовании

Заемщик, возраст которого меньше 21 РіРѕРґР°, практически РЅРµ имеет шансов взять ипотеку, Р° предпочтительным является более «Р·СЂРµР»С‹Р№» молодой человек или девушка — 25 лет. Существует также максимальная возрастная планка. Большинство банков рассчитывает СЃСЂРѕРє кредита таким образом, чтобы РЅР° момент полного погашения заемщику было РЅРµ более 60 лет, если это женщина, РЅРµ более 65 — если мужчина. Приближение пенсионного возраста является препятствием получению ипотеки.

Сумма ипотечного кредитования

Размер ипотечного кредита, на который может рассчитывать заемщик, зависит от нескольких показателей:

• РѕС‚ СѓСЂРѕРІРЅСЏ РґРѕС…РѕРґР° заемщика или СЃРѕРІРѕРєСѓРїРЅРѕРіРѕ РґРѕС…РѕРґР° РЅР° семью, если таковая имеется;

• РѕС‚ желаемого СЃСЂРѕРєР° кредитования (чем больше СЃСЂРѕРє, тем больше СЃСѓРјРјР° может быть одобрена); Рє сожалению, самый большой СЃСЂРѕРє подразумевает самый высокий процент;

• РѕС‚ стоимости приобретаемой недвижимости;

• РѕС‚ первоначального РІР·РЅРѕСЃР°.

Первоначальный взнос при ипотеке

Как правило, минимальный первоначальный РІР·РЅРѕСЃ РїСЂРё ипотечном кредите РЅРµ может быть меньше 10%, РІ некоторых банках — РґРѕ 30% РѕС‚ стоимости недвижимости. Стоит помнить, что чем больше РІР·РЅРѕСЃ, тем более выгодные условия РїРѕ ипотеке.

Выплаты

Обычно выплаты РїРѕ ипотеке — это фиксированная процентная ставка Рё равномерные ежемесячные платежи.

Вторая схема погашения ипотеки — растущие платежи РїСЂРё фиксированной процентной ставке, что позволят заемщику выкупить часть заложенной недвижимости быстрее, чем РїСЂРё равномерном погашении.

Страхование

Российские законы, касающиеся ипотеки, требуют от заемщика участия в трех видах страховых программ: страхование жизни и трудоспособности, страхование титула (юридической чистоты сделки), а также страхование предмета залога от возможного ущерба. К страхованию нужно относиться как к бонусу: оно не только дает вам возможность взять кредит на недвижимость, но и позволяет обеспечить вам льготы в случае непредвиденных обстоятельств, что сделает ипотеку безопасной и комфортной.

Залог

Приобретаемая в ипотеку квартира или любая другая недвижимость, как правило, становится предметом залога, гарантирующим банку возврат ипотечного кредита. При этом возможен залог уже имеющейся недвижимости.

Договор залога значительно ограничивает свободу действия владельца. Для того чтобы сделать перепланировку, сдать залоговую недвижимость в аренду, обменять или продать ее, необходимо будет разрешение кредитора.

Участники процесса ипотечного кредитования

РљСЂРѕРјРµ банка Рё заемщика РїСЂРё заключении РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° ипотечного кредитования вам придется взаимодействовать СЃ оценочной компанией, которая будет оценивать рыночную стоимость залога — вашей квартиры, Р° также страховой компанией, РЅР° которой будет лежать обязательство РїРѕ страхованию СЂРёСЃРєРѕРІ, которые РјРѕРіСѓС‚ возникнуть РІ С…РѕРґРµ ипотечного кредитования. Нередко заемщики прибегают Рє помощи ипотечных брокеров, помогающих выбрать программу кредитования, которая наиболее полно соответствует потребностям кредитуемых.

Подать заявку

Оставьте свой комментарий

Источник: http://1clickmoney.ru/ipoteka/kakovi_pravila

Условия предоставления ипотечного кредита

Правила ипотечного кредитования

К сожалению, лишь небольшое количество семей могут приобрести жилье за личные средства. Многие задумываются над вопросом оформления ипотечного кредита.

Каким требованиям необходимо отвечать, и на каких условиях можно получить ипотеку в России? Конечно, каждый кредит для приобретения жилья в каждом банке имеет свои особенности, но общие моменты все-таки можно выделить.

Итак, сегодня мы поговорим про основные условия предоставления ипотечного кредита.

Гражданство и регистрация

Практически все банки готовы кредитовать только граждан Российской Федерации. Первый документ, который содержится во всех списках необходимых документов, – это паспорт.

Наличие постоянной прописки не всегда является обязательным требованием. Ипотечный кредит сам по себе подразумевает тот факт, что заемщик сменит местожительство после проведения кредитной операции.

Тем не менее, многие кредиторы требуют хотя бы временную прописку в регионе, где работает структурное подразделение банка.

Возраст

В среднем возраст заемщика должен быть не менее 21 года и не более 65 лет. Но есть банки, которые готовы расширять эти возрастные рамки. Например, в Сбербанке кредит можно получить и до наступления 75-летия.

Но стоит помнить, что возрастные ограничения относятся к дате окончания кредитного договора, а не к дате его заключения.

Таким образом, если заемщик хочет получить кредит на 20 лет, то на дату получения кредита ему не должно быть больше 45 лет.

Трудовой стаж

Требования длительности трудового стажа связаны с тем, что банк хочет оценить стабильность доходов заемщика. Обычно стаж на последнем месте не должен быть менее 6 месяцев. Имеет значение также общий трудовой стаж и его непрерывность. Эта информация дает кредитору понимание о характере трудовой деятельности потенциального заемщика.

Уровень дохода и его документальное подтверждение

Необходимый размер дохода зависит от суммы запрашиваемого кредита. При этом кредиторы могут устанавливать минимальный порог. Часто можно встретить цифру в размере 30000 рублей.

Банк может требовать подтверждение заработной платы как по форме НДФЛ-2, так и по собственной форме. Пенсию заемщик должен подтвердить справкой из пенсионного фонда. Исключениями могут быть только случаи, когда зачисления идут на карту, открытую в этом же банке.

К рассмотрению могут приниматься и другие доходы. Например, если речь идет об аренде, то необходимо предоставить соответствующий договор. При наличии депозита с ежемесячной выплатой процентов – договор банковского вклада. Банки могут рассматривать доходы клиента и в индивидуальном порядке, а также запрашивать дополнительные документы.

Отсутствие официальных доходов не является непреодолимым препятствием для получения ипотеки. Но в такой ситуации, как правило, банк не предоставит более 50% от стоимости жилья.

Поручители и созаемщики

Для увеличения шансов того, что банк одобрит кредит, лучше привлечь созаемщиков или поручителей. Поручителем может выступить любое платежеспособное лицо, которое отвечает требованиям банка.

Созаемщиком, как правило, может быть только близкий родственник.

Если потенциальный заемщик находится в браке, то оформление договора поручительства или подписание кредитного договора в качестве созаемщика для супруга или супруги является обязательным практически во всех банках.

Процентная ставка

Процентная ставка в среднем находится в диапазоне 12-14%. Более низкие проценты банки предлагают в рамках отдельных акций, которые в основном дают возможность приобрести новое жилье.

На сегодняшний день самые низкие процентные ставки можно найти в банках, которые работают в рамках программы государственной поддержки ипотечного кредитования.

Срок кредита

Максимально возможный срок кредита, который сегодня предлагают российские банки, – 30 лет. Но заемщик вправе выбрать любой срок, который соответствует его возрасту, и при котором размер платежей соотносится с доходами. Обычно банки заключают договора только на период кратный 12 месяцев.

Страхование

​Согласно действующему законодательству, заемщик в обязательном порядке должен застраховать только недвижимость. В перечень рисков обычно входит пожар, затопление, разрушение при других обстоятельствах, а также противоправные действия третьих лиц.

Также практически все финансовые учреждения требуют заключение договора страхования жизни и трудоспособности заемщика. Он имеет право отказаться от этого. Но тогда банк выдает кредит под более высокий процент. Обычно речь идет об 1-1,5% разницы.

Третьим договором, который банк может потребовать заключить, является титульное страхование. Оно предусматривает защиту от потери права собственности на недвижимость. Вопрос о таком страховании возникает тогда, когда не прошел срок исковой давности после приобретения права собственности продавцом.

Недвижимость

Самым популярным объектом ипотечного кредитования является квартира на вторичном рынке. Большое и разнообразное предложение такого жилья привело к тому, что потенциальные заемщики чаще всего обращаются в банк именно с целью такой покупки.

Также много банков работает на рынке кредитования первичной недвижимости. Причем речь может идти как о домах, которые введены в эксплуатацию, так и о тех, которые находятся на стадии строительства. В последнем случае банк предложит, скорее всего, ограниченный перечень застройщиков, с которыми установлены партнерские отношения и которые прошли проверку.

Кредит для приобретения дома с земельным участком не такой популярный среди российских банков. Исключением являются только новые дома в коттеджных поселках с полностью оформленной документацией.

Нежелание кредитовать частные постройки связано, в большей мере, с земельными вопросами. При более детальном изучении документов часто всплывают проблемы, которые повышают для банка риск потери залога.

Частные случаи

Кроме привычной ипотеки на квартиру или дом, деньги можно взять и на покупку другой недвижимости. Речь обычно идет о приобретении гаража, парковочного места, комнаты в коммуналке или доли в квартире.

Такие программы предлагают немногие банки.

Их получение связано с большим количеством бумажной волокиты, так как кредитную операцию нельзя назвать стандартной, и банк может рассматривать документы на протяжении длительного времени.

Источник: https://law03.ru/finance/article/usloviya-predostavleniya-ipotechnogo-kredita

Условия получения ипотеки

Правила ипотечного кредитования

31.03.2009

Несмотря на великое разнообразие программ ипотечного кредитования, условия ипотеки, тем не менее, можно в целом свести к общему списку требований. Условие ипотеки №1 1. Валюта кредита на покупку жилья – российские рубли или доллары США (в некоторых случаях евро).

Квартира в кредит

Прежде чем говорить об условиях ипотеки, следует определиться, какое жилье может быть объектом ипотеки. Недвижимость должна отвечать следующим требованиям:

  • квартира не должна являться коммунальной (иметь собственные санузел и ванную);
  • жилье должно быть подключенным к городскому водоснабжению и системам отопления;
  • сантехническое оборудование, двери, окна и крыша (если квартира находится на последнем этаже) должны быть в исправном состоянии.

По условиям ипотеки, приобретенная квартира принадлежит заемщику, а не банку, однако заемщик не может продать, осуществить обмен или подарить квартиру кому-либо. Также надо учитывать, что некоторые действия, такие как прописка родственников, сдача внаем – требуют разрешения банка.

Расчитать примерную сумму ипотечных выплат можно при помощи ипотечного калькулятора.

Этапы ипотечного кредитования

Чтобы получить ипотечный кредит, необходимо пройти несколько этапов:

  • предварительный – сбор документов и информации о клиенте и объекте ипотеки, обсуждение условий ипотеки на покупку жилья с заемщиком;
  • принятие решения о выдаче кредита – оценка финансового риска, размеры кредита, проценты и другие условия получения ипотечного кредита;
  • заключение договора;
  • погашение кредита;
  • закрытие ипотечного кредита.

Общие условия ипотеки

Несмотря на великое разнообразие программ ипотечного кредитования,  условия ипотеки, тем не менее, можно в целом свести к общему списку требований.

1. Валюта кредита на покупку жилья – российские рубли или доллары США (в некоторых случаях евро) Существует два рынка жилья, так называемые первичный и вторичный рынки.

На первичном продается жилье в новостройках, вторичный рынок – это квартиры, которые, если можно так выразиться, уже были в использовании. На первичном рынке в расчетах преобладает рубль, так как продавцом является юридическая фирма.

На вторичном же рынке ситуация обратная и преобладают расчеты с помощью долларов США, потому что хозяином продаваемого жилья, как правило, является физическое лицо, заинтересованное в получении оплаты в долларах США.

В зависимости от того, на каком рынке заемщик намерен приобретать жилье, ему требуется кредит на покупку жилья в той или иной валюте, поэтому многие банки предоставляют разные программы ипотечного кредитования, с получением кредита в рублях, долларах США или евро, в зависимости от потребностей заемщика.

2. Валюта погашения кредита и его процентов – аналогична валюте получения кредита
По условиям ипотечного кредитования, кредит должен погашаться в той валюте, в которой был получен.

3. Процентная ставка – от 10% до 16% годовых в рублях и от 10% до 20% годовых в долларах США
Процентная ставка назначается банком, исходя из многих характеристик. Одной из основных является благонадежность заемщика.

Сейчас практически всегда существуют “официальная зарплата” и “реальный доход”. Банки согласны учитывать реальную зарплату заемщика, но проценты по ипотечному кредитованию будут выше, чем в случае, когда высокая зарплата является официальной.

Кроме того, процентная ставка будет зависеть от срока, на который берется кредит на покупку жилья – чем он дольше, тем выше проценты.

4.

Сумма кредита на покупку жилья – в пределах от 10% до 90% от стоимости приобретаемого жилья
Размеры предоставляемого кредита, как и прочие условия ипотеки, может определить только банк.

Как и в случае с процентами, прежде всего он будет исходить из благонадежности клиента и его финансовых возможностей, а также обязательно будет учитывать оценочную стоимость приобретаемого жилья.

5. Сроки кредита колеблются в пределах от 1 года до 30 лет
Как правило, банки определяют диапазон, в пределах которого заемщик может сам выбрать наиболее оптимальный срок для себя. Некоторые банки определяют фиксированные сроки на кредит на покупку жилья, например, 5, 10, 15 и т. д.

на свое усмотрение и устанавливают определенные условия ипотечного кредитования для каждого из них.

Однако надо учитывать, что чем больше возраст заемщика, тем труднее ему будет получить квартиру в кредит на длительный срок и тем выше будет процентная ставка и суровее условия страхования, о которых пойдет речь позже.

6. Размер первоначального взноса на покупку жилья – не менее 10% и, как правило, не более 30% от стоимости приобретаемого жилья Первоначальный взнос – это та часть стоимости приобретаемого жилья, которую заемщик платит самостоятельно.

Размеры первоначального взноса определяются опять же таки банком.

Он может вообще отсутствовать, но такие программы отличаются невысоким размером кредита и по условиям ипотечного кредитования в качестве залога не может быть использована квартира в строящемся доме или построенном, но не сданном комиссии.

Первоначальный взнос довольно тесно связан с процентной ставкой по кредиту на покупку жилья. При низком первоначальном взносе, проценты по кредиту будут, скорее всего, выше, чем в случае с обычным или высоким первоначальным взносом.

7.

 Погашение задолженности происходит с помощью ежемесячных (ежеквартальных) платежей в течение всего срока ипотечного кредита Существует несколько вариантов осуществления платежей по ипотечному кредиту: аннуитетные платежи – это когда по условиям ипотеки происходит выплата равными суммами в течение всего срока кредита. Эта форма удобна тем, что Вы четко знаете, сколько Вам нужно заплатить в этом месяце (квартале) и можете рассчитывать свои доходы и траты.

Дифференцированные платежи – зависят от оставшегося срока кредита, чем ближе к концу, тем меньше ежемесячные платежи. Такие условия ипотеки в конечном итоге обеспечивает меньшую сумму выплаты по кредиту, чем в случае аннуитетной схемы, но практически не используется банками России из-за меньшей выгоды.

8. В законодательстве РФ исполнение условий ипотечного кредита обеспечивается ст.

77 Федерального закона РФ № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года “Об ипотеке (залоге недвижимости)”
Отношения банка и заемщика при получении ипотечного кредита, а также то, какое жилье подлежит ипотеке и прочие вопросы этой области, регулируются Федеральным законом РФ №102-ФЗ от 16 июля 1998 года “Об ипотеке (залоге недвижимости)”.

9.  Для удостоверения прав на погашение кредита на покупку жилья, а также права залога на жилое помещение, составляется закладная
Закладная – это именная ценная бумага, которая удостоверяет что жилье, указанное в договоре находится в залоге, а также подтверждает право банка на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой.

10.

 Заемщик в обязательном порядке должен застраховать свою жизнь, а также застраховаться от потери трудоспособности, утраты объекта ипотеки или его повреждения
Для увеличения безопасности сделки, банки в условиях ипотечного кредита прописывают обязательное страхование заемщика. Очень часто, они требуют заключения договора с какой-то определенной страховой компанией. Все расходы по страхованию ложатся на заемщика.

11. Стоимость объекта ипотеки, в данном случае жилья, определяется на основе оценки его независимым экспертом

При подаче заявления в банк на получение ипотечного кредита, к ним прилагается оценка квартиры независимым экспертом, но банк может провести самостоятельную оценку собственными специалистами.

12. Заемщик должен, как и в случае обычного кредита, предоставить справку о своих официальных доходах за последние шесть месяцев.

Расчитать примерную сумму ипотечных выплат можно при помощи ипотечного калькулятора.

Ключевые понятия:
Квартира в залоге, Условия ипотеки

Источник: http://www.RealtyPress.ru/ipoteka/usloviya-ipoteki.html

Мочь закона
Добавить комментарий