О рефинансировании ипотеки

Подводные камни рефинансирования ипотеки – плюсы и минусы | RI

О рефинансировании ипотеки

Помимо очевидных преимуществ получения нового займа на погашение текущего кредита, заемщик должен помнить о том, что существуют подводные камни рефинансирования ипотеки — минусы  могут свести на нет все выгоды и стать причиной незапланированных расходов.

Именно поэтому, размышляя о том, выгодно ли рефинансирование ипотеки, необходимо учитывать не только разницу процентных ставок, но также иные условия, которые не лежат на поверхности.

Нужно обращать пристальное внимание на нюансы, которые на первый взгляд кажутся незначительными.

Сравнивая плюсы и минусы рефинансирования ипотеки, в первую очередь проводят предварительные расчеты на специальном калькуляторе – инструменте, который помогает выполнить сравнительный анализ в течение нескольких минут. В том случае, если разница в ставках составляет 2% и более, это уже повод задуматься — может быть, стоит рефинансировать ипотеку в другом банке.

Преимущества (плюсы) рефинансирования ипотеки

При рассмотрении преимуществ рефинансирования ипотеки нужно удостовериться, что минусы, о которых пойдет речь в данной статье, не перевесят плюсы, очевидные после предварительного расчета с помощью калькулятора. Для начала кратко перечислим преимущества, рефинансирование по более низкой ставке обеспечивает:

  • Возможность сократить срок кредитования при сохранении размера ежемесячного взноса по кредиту. За счет сокращения срока пользования кредитом достигается значительная экономия на процентах;
  • Возможность уменьшить размер ежемесячного взноса при сохранении срока выплат. За счет пониженной ставки каждый месяц нужно выплачивать меньше денег;
  • При перекредитовании сохраняется право на налоговый вычет. Возврат НДФЛ, как и при первичном займе, дает возможность сократить общую стоимость приобретаемой недвижимости.

Подводные камни (минусы) рефинансирования ипотеки. В чем подвох?

Теперь перейдем к «подводным камням» рефинансирования ипотеки – в чем может быть подвох? Изучая текст договора по новому займу, в первую очередь нужно выяснять все условия программы, которые подразумевают какие-либо затраты.

Подобные расходы невозможно посчитать на ипотечном калькуляторе, поэтому важно составить полную картину, понять, какая в действительности будет экономия.

Вот некоторые «подводные камни», с которыми может столкнуться заемщик при рефинансировании:

  • Новый банк с более выгодной ипотекой будет определять вашу платежеспособность. Придется собирать те же справки и предоставлять такой же комплект документов, как и при первичном оформлении ипотеки. Это займет определенное время, и потребуются усилия, чтобы доказать банку вашу финансовую состоятельность;
  • Кроме комплекта документов, который собирался для оформления ипотеки, нужно получать дополнительные справки из старого банка. Необходимо забрать старую закладную, зарегистрировать ее в МФЦ, зарегистрировать новую закладную, новый договор ипотеки и передать документы в банк;
  • Банк будет интересовать реальная стоимость залогового имущества – ипотечной квартиры. Соответственно, понадобятся услуги экспертной оценки недвижимости, за это тоже придется платить (порядка 5-6 тыс. рублей в Москве);
  • Условия перекредитования в ряде банков предполагают дополнительную плату за рассмотрение заявки и выдачу кредита;
  • Существует достаточно много причин, по которым банк может отказать в кредите. В случае отказа в предоставлении кредита расходы на оценку, на рассмотрение заявки не компенсируются. При обращении за рефинансированием в другой банк имеющийся отчет об оценке может не подойти – условия различных кредитных организаций могут отличаться. Другими словами, деньги, уплаченные за оценку, окажутся потраченными напрасно;
  • Первое время проценты по новому займу будут немного выше заявленных, обычно на 1%-2% выше.

Процесс переоформления кредита является непростой задачей — это несколько сложнее, чем оформить ипотеку,подробно последовательность действий при рефинансировании кредита описана здесь.

Главный плюс рефинансирования ипотеки

Говоря о минусах рефинансирования и описывая все подводные камни, с которыми может столкнуться заемщик во время оформления нового кредита, нельзя не заострить внимание на том, что все перечисленные неудобства и затраты с лихвой перекрывает финансовая выгода. Наша помощь в рефинансировании ипотеки заключается в том, чтобы свести к минимуму риск отказов, и подобрать банк, в котором условия перекредитования будут соответствовать вашим потребностям.

Источник: https://refinansirovanie-ipoteki.ru/podvodnye-kamni-refinansirovaniya-ipoteki-minusy-i-plyusy/

Рефинансирование ипотеки. Топ-5 лучших предложений банков

О рефинансировании ипотеки

В условиях развития экономики появилась возможность снижать процентные ставки в банковской сфере. Это коснулось и потребительских кредитов и ипотечных.

Но, если потребительские кредиты выдаются на меньший срок и его размер варьируется меньшими границами, то с ипотечным кредитом все немного сложнее. Ипотечные, как правило, выдаются на большой срок (до 30 лет) и его суммы в разы превышают обычный кредит.

Соответственно, выданные в недавнее время ипотечные кредиты позволяют получить больше выгоды, чем несколько лет назад из-за сниженной процентной ставки.

Например, вы взяли квартиру 5 лет назад по ставке 15,5%-годовых, а сегодня этот же банк предлагает ипотеку под 10%-годовых. Конечно же, не хочется переплачивать эти лишние 5,5%-годовых. Что же делать? Ответ один – банки предлагают провести рефинансирование ипотеки.

Помимо перекредитования ипотеки, кредитные организации осуществляют рефинансирование потребительских кредитов и пользующихся популярностью микрозаймов. Об этом более подробно вы можете прочитать здесь.

В нашей статье мы изучим понятие перекредитование ипотеки, рассмотрим плюсы/минусы этой процедуры, определим пошаговую инструкцию рефинансирования, и подведем итоги. В конце статьи выделим топ-5 лучших ставок банков по рефинансированию.

Рефинансирование ипотеки: что нужно знать новичку

Рефинансирование, или другими словами, перекредитование ипотеки – это снижение ежемесячных платежей и сокращение срока кредита за счет сниженной процентной ставки по новому ипотечному кредиту, взятому у кредитной организации для погашения предыдущего долга.

Вы сами выбираете производить перекредитование долга в том же банке или уже в другом. В настоящее время на рынке банковских услуг представлен огромный выбор предложений по ипотечному рефинансированию, остается только подобрать лучший вариант с максимальной выгодой.

Важно знать, что при рефинансировании ипотеки, выбранная вами кредитная организация, должна иметь аккредитацию.

В противном случае это понесет риски отказа в налоговом вычете по уплаченным %-ам по кредиту.

Давайте рассмотрим выгодно ли рефинансирование ипотеки. Все плюсы и минусы

Безусловно, для того, чтобы заказать перекредитование, мы должны быть уверены, что это понесет определенную выгоду для нас. Иначе никакого смысла в этой процедуре не будет. Так какую же выгоду она нам принесет.

Плюсы рефинансирования:

  1. Снижение ежемесячных платежей (например, при наступлении сложной финансовой ситуации в семье – это будет «спасением»);
  2. Уменьшение срока ипотечного кредита (не нужно переплачивать за лишние месяцы);
  3. Возможность объединить потребительский кредит с ипотекой в один финансовый долг перед кредитной организаций, производить один платеж сразу за все (не бегать по разным банкам, чтобы вовремя оплачивать кредит в одном банке, а ипотеку в другом);
  4. Некоторые банки предлагают дополнительные денежные средства, увеличив сумму основного кредита, например, для осуществления ремонта в квартире или для других целей.

Не будет выгоды, если:

  • срок по погашению ипотечного кредита прошел более, чем наполовину, и соответственно выплачена значительная часть процентов по нему;
  • процентная ставка между ранее выданным и текущим ипотечным предложением менее 1%;
  • существует большая комиссия или штраф за досрочное погашение (в данном случае нужно тщательно рассчитать все предполагаемые расходы);
  • необходимо заключение нового страхового договора жизни для клиента (это также увеличивает расходы);
  • существуют дополнительные комиссии банков, которые могут значительно увеличить расходы для будущей процедуры.

Минусы рефинансирования:

  1. заново собирать полный пакет документов;
  2. оплата дополнительных расходов на необходимые справки;
  3. заказ новой оценки квартиры;
  4. оплата проезда (бензина), потраченное время на поездки до нужных инстанций.

Подробная инструкция рефинансирования ипотеки

  1. Рассмотрите несколько предложений по перекредитованию в различных банках. Определите предварительную сумму предполагаемых расходов, рассчитайте с помощью онлайн ипотечного калькулятора ожидаемую выгоду. Выберите наиболее подходящий для вас вариант банка.
  2. Подготовьте полный пакет документов для предстоящей процедуры. Список документов нужно взять у сотрудника банка.
  3. Напишите в банке заявление на досрочное погашение кредита. Возьмите справку с указанием остаточной стоимости кредита. Уведомите банк о предстоящей смене залогодержателя.
  4. Закажите оценку квартиры.
  5. При необходимости оформите новую страховку жизни (в случае, если кредитная организация остается прежней, новая страховка может не потребоваться).
  6. Подпишите договор рефинансирования ипотеки.
  7. Погасите старый долг.
  8. Оформите новые документы (на регистрацию договора в Росреестре и о смене залогодержателя).

Рефинансирование: что нужно знать о налоговом вычете

Как известно, любой гражданин может получить 13% от расходов на приобретение жилья (включая %). Данный вычет предоставляется каждому 1 раз за всю жизнь. А сумма расходов, учитываемых для расчета вычета, ограничивается 2 000 000 рублей.

При перекредитовании никаких изменений нет и также остается право на предоставление вычета. Для этого необходимо обратиться в налоговую инспекцию с требуемыми для этого документами.

Обязательным условием в данном случае, является то, что в договоре перекредитования должно быть прописано назначение кредита – именно рефинансирование ипотеки, а не что иное.

Важный момент!
В новом договоре перекредитования обязательно должно быть указано назначение кредита – рефинансирование ипотеки.

Если в договоре какого-либо банка не предусмотрено это уточнение, то для предоставления налогового вычета, нужно будет донести необходимую справку о предназначении данного кредита.

Коротко о главном

  • Рефинансирование ипотеки позволяет уменьшить величину ежемесячного платежа, сократить срок ипотеки.
  • Перекредитование имеет смысл делать, если ипотека погашена менее, чем наполовину срока, и если разница между предыдущей и текущей ставками %-годовых более 1%.
  • Необходимо собирать новый полный пакет документов и ждать решения банка.
  • Налоговый вычет сохраняется.

ТОП-5 лучших вариантов по рефинансированию ипотеки

Рассмотрим самые лучшие предложенные варианты банков по перекредитованию.

Название банкаПроцентная ставкаСумма кредита
Банк ДОМ.РФ6%От 500 тыс до 12 млн руб
Тинькофф Банк8,50%От 500 тыс до 99 млн руб
Промсвязьбанк8,90%От 700 тыс до 2,8 млн руб
Газпромбанк9,50%От 500 тыс до 45 млн руб
Альфа-Банк9,69%От 600 тыс до 5 млн руб

Как видим, ни Сбербанк, ни ВТБ не входят в пятерку лучших вариантов для перекредитования. Более подробно как рефинансировать ипотеку в Сбербанке вы можете прочитать тут.

Заключение

Источник: https://SBankom.ru/ipoteka/refinansirovanie-ipoteki.html

Условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке в 2019 году

О рефинансировании ипотеки

В 2019 году кредитные ставки заметно снижаются. В ЦБ зафиксированы самые низкие проценты для заемщиков, в связи с этим стало особенно актуальным рефинансирование ипотечного кредитования у других финансовых организаций.

Рефинансирование ипотеки: суть, принципы работы

Рефинансирование – это переоформление кредитного договора в другом банке из-за более выгодных условий. Вы можете перенести свой кредит, если вас устраивают условия, предоставляемые кредитором.

Суть данной операции заключается в получении более выгодных для вас условий выплаты кредита, предоставляемых другим банком. Стоит заметить, что не все организации берутся за перекредитование.

Принцип работы: вам необходимо ознакомится с условиями, выдвигаемыми другим банком, собрать необходимые документы, подождать одобрения. Банк выкупает или перенимает оставшийся долг у первичного кредитора. Таким образом, оставшуюся сумму вы должны вернуть новому кредитору.

Перекредитование ипотеки в Сбербанк

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2019 году позволит наиболее быстро и легко сэкономить денежные средства. Оформление операции в сберегательном банке называется «выдача кредита под залог имущества».

Сбербанк выдвигает несколько условий для рефинансирования:

  1. Сумма должна составлять от 1 до 7 млн. рублей.
  2. Во время подачи заявки действующий займ должен быть сроком от 6 месяцев.
  3. Новый срок кредита может составлять минимум 1 год и максимум 30 лет.
  4. Одним из главных условий является своевременное погашение кредита без просрочек (допустим 1 просроченный платеж до 30 дней).
  5. Максимальная сумма не должна превышать 80% от стоимости имущества.
  6. Одному заемщику можно рефинансировать только одну ипотеку.
  7. Залогом может являться участок с недвижимостью, дом, квартира, комната или часть какого-либо помещения.
  8. Необходимо застраховать жизнь и здоровье.

Требования к заемщику

Выступить заемщиком может не каждый. Человек, приобретающий займ под залог имущества, должен работать на последнем месте 6 месяцев и иметь общий трудовой стаж более 1 года. Данное условие не распространяется на людей, получающих зарплату в самом банке. Минимальный возраст кредитозаемщика – 21 год, максимальный – 75 лет.

Если у заемщика есть супруг (а), он (а) автоматически включается в список созаемщиков (вне зависимости от работоспособности и возраста). Исключением из данного условия может стать только наличие у супругов брачного договора, в котором прописано, что муж или жена не претендуют на приобретаемое в браке имущество. Также отсутствие у мужа или жены гражданства РФ.

Заявку на переоформление вы можете подать как через программу «Сбербанк Онлайн», так и при личном посещении подразделения.

Перечень документов для рефинансирования ипотеки в Сбербанке

При оформлении необходимо представить следующие документы:

  1. Анкету (форма выложена на сайте).
  2. Паспорт с регистрацией или с временной пропиской.
  3. Справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжки или выписка из нее.
  4. Ипотечный договор, заключенный с другим банком, график платежей (если он не включен в договор).

Дополнительно могут потребоваться документы об остатке кредитных средств и об отсутствии задолженности, но только в том случае, если информация не будет найдена в общей базе.

Если рефинансирование одобрено, необходимо в течение 90 дней представить документы о праве на собственность жилого помещения, справку об оценке имущества, выписку из ЕГРН, технический паспорт. Созаемщик должен написать согласие, заверенное нотариусом, на передачу имущества в залог.

Проведение рефинансирования ипотеки в Сбербанке в 2019 году

Если все перечисленные требования учтены, необходимо подойти в любое подразделение банка. После представления документов ваш запрос будет отправлен на рассмотрение. Результат вы узнаете в течение 8 рабочих дней.

После одобрения представьте дополнительные документы, и оставшаяся сумма будет автоматически переведена в сберегательный банк РФ.

Как предварительно рассчитать рефинансирование ипотеки?

Рассчитать кредит вы можете на сайте Сбербанка. Для этого зайдите в раздел «Ипотека» и выберите пункт «Рефинансирование». Вы будете автоматически перенаправлены на страницу приблизительного расчета.

Минимальная процентная ставка составляет 9,5 % при соблюдении всех условий. Нужно заполнить всего лишь несколько пунктов:

  1. Стоимость имущества.
  2. Остаток долга.
  3. Срок ипотеки.

После заполнения формы автоматически рассчитается ежемесячный платеж и процентная ставка. Предварительно рассчитать перекредитование также можно в любом отделении, обратившись к менеджеру по кредитованию. Интересующие вас вопросы можно задать в разделе «Обратная связь».

Упрощение условий рефинансирования ипотеки

Плюсами переоформления ипотечного кредитования именно в Сбербанке считаются:

  1. Открытость всех нюансов сделки.
  2. Индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки.
  3. Возможность снижения ежемесячного платежа.
  4. Удобство оплаты.
  5. Не требуется согласие со стороны первичного кредитора.
  6. Рефинансирование предоставляется без каких-либо комиссий.
  7. Возможность получения в дальнейшем выгодных предложений.

Рефинансирование ипотеки, взятой в Сбербанке

Конкретной информации о рефинансировании ипотеки, взятой в Сбербанке, нет. Так как сберегательный банк РФ является самым востребованным финансовым учреждением, клиентам предлагаются низкие ипотечные ставки на выгодных условиях.

Известно, что переоформить действующую ссуду можно только с согласия Сбербанка. Чтобы не потерять ценных клиентов, у Сбербанка есть специальные программы по снижению процента ипотеки.

Если вы взяли ипотеку, а через некоторое время процент в банке снизился, на сайте Сбербанка можно подать заявку на снижение процента. Она рассматривается в течение 30 дней и в большинстве случаев получает одобрение.

Быстрое рефинансирование ипотеки

Чтобы процесс переоформления не был долгим и трудоемким, убедитесь, что все условия, описанные выше, соблюдены.

Если вы решили рефинансировать ипотеку, необходимо выполнить несколько шагов.

  1. Проверьте документы по кредиту в действующем банке. Перечень, который должен быть представлен в документах: номер, дата и срок договора, сумма, процентная ставка, график платежей и реквизиты банка. Если хотя бы одного пункта в документе нет, обратитесь в банк для получения данной информации. Напоминаем, рефинансировать кредит можно только через 6 месяцев.
  2. Соберите все необходимые документы, перечисленные выше.
  3. Обратитесь в отделении Сбербанка и подайте заявку на рефинансирование.
  4. В течение 8 рабочих дней ждите решения банка.
  5. Если рефинансирование одобрено, соберите пакет оставшихся документов.
  6. Представьте оставшиеся документы банку.
  7. Получите документы о кредите в Сбербанке.

Пример рефинансирования

Рассчитать рефинансирование, как уже говорилось ранее, можно на сайте Сбербанка. Например, общая стоимость вашей недвижимости составляет 2 млн. рублей. Остаток долга может быть от 1 592 800 рублей. Срок ипотеки: 15 лет.

Застраховав жизнь и здоровье, размер переплаты 9,5%. Таким образом, платеж в месяц составит 16 633 руб.

Процентные ставки по ипотеке, предоставляемые Сбербанком

Перекредитовать ипотеку можно с переплатой 9, 10% (варьирование зависит от требований кредитования). Одним из условий является приобретение страховки, получение заработной платы через Сбербанк.

Процентные ставки по потребительским кредитам в Сбербанке

В сберегательном банке предлагаются очень выгодные условия кредитования под низкие проценты. Акция по кредиту длится до 30 апреля 2019 года.

Финансовое учреждение предлагает взять ссуду более 250 000 рублей с процентной ставкой от 11 до 19 (без поручителя) и до 18 процентов с поручителем. Варьирование ставки зависит от специальных условий. Например, если вы получаете заработную плату в Сбербанке, процент будет снижен. Приобретая страховку на жизнь и здоровье, вы также снижаете процент.

Также можно взять кредит до 5 млн. рублей с процентной ставкой от 12 до 20. Банк предлагает специализированные кредиты, например, военнослужащим или людям, ведущим личное хозяйство. Рассчитать кредит можно на сайте Сбербанка, воспользовавшись калькулятором кредитования.

Действующие вклады в 2019 году

Сбербанк предлагает огромное количество программ по вкладам: сохраняй, пополняй и т.д. Выбрав удобный способ хранения денег, вы можете приумножать свой доход. Процентная ставка по вкладам составляет от 3 до 5,5 процента. Программы отличаются возможностью/невозможностью вывода или пополнения вклада.

Существуют индивидуальные программы для клиентов, желающих положить от 1 000000 рублей или 50 тысяч долларов на вклад.

Рефинансирование кредита в Сбербанке

Выгода переоформления кредитного договора состоит в низких процентных ставках, возможности объединения нескольких кредитов в один, снижении суммы платежа, возможности дополнительного кредитования.

Если у вас несколько кредитов, сумма займа складывается, на общий остаток насчитывается единый процент. Например, за один кредит вы платите 8800 рублей и за другой 2650 рублей (в сумме 11 450 рублей в месяц), в итоге эта сумма в Сбербанке станет 6950 рублей в месяц.

Условия заемщикам предоставляются те же, что и при перекредитовании ипотеки. Существует различие в возрасте, максимальный – 65 лет. При рефинансировании фиксированная ставка составляет 13,5 процента. Сумма кредита может быть от 30 тысяч до 3 млн. рублей. Срок от 3 месяцев до 5 лет.

Займ переоформляется без каких-либо дополнительных комиссий. Единственным условием является страхование жизни и здоровья заемщика. Требуемые документы: анкета (можно скачать форму с сайта), копия трудовой книжки, справка 2-НДФЛ, документы о кредите (договор, график платежей и т.д.). Рассчитать сумму можно только при личном посещении отделения.

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке

Источник: https://s-ipoteka.info/pogashenie/refinansirovanie-ipoteki-v-sberbanke.html

Рефинансирование ипотеки: условия, требования, ставка!

О рефинансировании ипотеки

На данный момент многие соотечественники уже приобрели недвижимость по программе ипотечного кредитования, однако не всех устраивают действующие условия по ссуде. В такой ситуации можно использовать рефинансирование ипотеки в другом банке, либо у того же кредитора.

Простыми словами, такие предложения подразумевают оформление программы перекредитования с более низкими ставками и возможностью претендовать на большую сумму, не только для закрытия действующей ссуды в другом банке, но также и для личных нужд заемщика.

Повторное кредитование (рефинансирование), позволяет существенным образом снизить платежную нагрузку и по возможности увеличить срок.

Смысл рефинансирования ипотеки: плюсы и минусы

Основной смысл такой программы – это переакредитация ипотеки (сокращение или увеличение срока, уменьшение ставки, снижение переплаты и возможность получения более выгодного предложения). Основные преимущества рефинансирования в одном и том же банке, либо в разных финансовых учреждениях заключаются в следующем:

  1. Выдается крупная сумма денег без первоначального взноса на продолжительный срок, которая полностью покрывает текущую задолженность.
  2. Предоставляется кредитная программа с дополнительной суммой средств под меньший процент в сравнении с текущей ссудой.
  3. В окончательном порядке существенно снижается величина переплаты по кредиту, если заемщик будет вносить средства равномерно и до конца срока.
  4. Такая ссуда предоставляется без залога, которым по основной действующей программе может выступать дополнительное имущество.
  5. При рефинансировании можно объединить в один заем, ипотеку, а кроме того иные действующие кредиты сторонних банков.

Сама по себе процедура может выполняться несколько раз, при условии, что заемщик будет исправно оплачивать свои долги, а кроме того его платежеспособность соответствует запрашиваемому кредиту. Однако, несмотря на целый ряд преимуществ такой программы, имеются некоторые недостатки.

Не всегда можно найти более выгодное предложение. Если имеются текущие просрочки по займам, в ссуде будет отказано. Такая программа продлевает кредитные обязательства.

Основное имущество, приобретенное в ипотеку ранее, так и продолжает оставаться в обременении, но уже по другому финансовому продукту.

Важно! Серьезный недостаток в том, что после одобрения заявки и оформления ссуды, с имуществом нельзя совершать определенные сделки, как и во время действия обычной ипотеки.

Требования к заемщику и ипотеке

Для оформления такой программы перекредитования ипотеки на комнату или любую недвижимость, к потенциальному заемщику выдвигается ряд требования, а кроме того определенные ограничения действуют в отношении текущей ссуды:

  • физическому лицу необходимо соответствовать возрастным ограничениям (как правило, от 21 года до максимального значения, доступного на момент возврата – 65, 75 или 86 лет, в зависимости от условий кредитора);
  • перекредитование ипотеки доступно для граждан РФ, с официальным заработком, наличием необходимых документов и положительной кредитной истории;
  • выдача ссуды происходит только в том случае, когда новые параметры по рефинансированию более выгодные, чем по действующей ссуде;
  • оформление доступно на любом этапе действия текущей ипотеки, если по ней нет задолженностей, а на момент обращения оплата выполнялась от 3 месяцев, при этом до окончания погашения задолженности осталось более полугода.

Если по ранее оформленной ипотеке была ставка в 8 процентов, и по новому предложению предусмотрен такой же %, то вероятнее всего в выдаче кредита будет отказано. При необходимости, банк дополнительно может затребовать поручительство, либо совместное оформление с другим заемщиком.

Важно! Основным моментом, на который финансовые учреждения обращают особое внимание, является платежеспособность, которая оценивается по официальному и дополнительному (при наличии) заработку.

Необходимые документы

Если оформляется рефинансирование ипотечного кредита, то заемщику необходимо предоставить в кредитную организацию определенный перечень бумаг. Как правило, российские банки запрашивают следующие документы:

  • личные бумаги заемщика (паспорт, а кроме того второй документ, выступающий подтверждением личности СНИЛС, ИНН или загранпаспорт);
  • копии трудовой книжки со штампами работодателя и справку с подтверждением дохода (дополнительный заработок также необходимо подтвердить при наличии);
  • документы на недвижимость, находящуюся в залоге (подтверждение регистрации, технический план и паспорт сооружения, а кроме того акт оценки стоимости);
  • кредитные бумаги (договор ипотеки, текущий график платежей, выписка по счету и заявление на досрочное погашение ссуды);
  • свидетельства о браке, разводе и рождении всех несовершеннолетних детей (при наличии соответствующего).

Дополнительно, процесс оформления программы рефинансирования ипотеки подразумевает предоставление поручителем и созаемщиком паспортов и справок о доходах (если необходимо).

Кроме того, если имеется оформленная страховка на объект, то полис также передается в банк. Всем мужчинам до 27 лет, необходимо предоставить военный билет, либо приписное свидетельство с актуальной отсрочкой.

В отдельных ситуациях кредитор вправе запросить иную дополнительную документацию.

Важно! Если предусмотрена определенная государственная материальная поддержка, то отдельно требуется соответствующее документальное подтверждение обращения в МФЦ, либо иной компетентный орган.

Порядок оформления

Для того чтобы претендовать на получение кредита по программе рефинансирования ипотеки, необходимо пройти соответствующую процедуру оформления. По таким финансовым предложениям предусмотрен следующий порядок действий:

  • выбор подходящего предложения и последующая подача заявки на оформление ипотечной ссуды для закрытия действующего кредита;
  • сбор необходимой документации, подача заявки на досрочное закрытие текущей ипотеки и повторное обращение в банк при предварительном одобрении;
  • после окончательного положительного решения, оформляется кредитный договор, а кроме того страховка при необходимости;
  • впоследствии осуществляется погашение действующих кредитов, и возможное получение части денежных средств;
  • следующим этапом представляется отчет новому кредитору о закрытии кредитного счета в ином банке в виде соответствующей справки.

При необходимости, перед повторным обращением в банк, может потребоваться оформить оценку рыночной стоимости объекта, если имеющиеся сведения устарели к моменту подачи заявки. Впоследствии, заемщику остается только своевременно исполнять свои обязательства по новому кредитному соглашению.

Важно! Каждый заемщик вправе гасить ссуду любым удобным для него способом, в том числе в полном или частичном досрочном порядке, либо через повторное рефинансирование.

Помощь в оформлении

Если по какой-либо причине кредитор отказывает в оформлении ипотечного кредита для закрытия действующей ссуды, то заемщик вправе обратиться в посредническую компанию, где получит определенную поддержку. Среди действующих ипотечных брокеров можно выделить учреждение ООО Центр Финанс, при обращении, в которое клиент получает следующее:

  1. Высокие шансы на одобрение заявки, при этом обращение рассылается сразу в несколько российских банков.
  2. Сопровождение сделки, а кроме того гарантия юридической чистоты и консультация по возникшим вопросам.
  3. Помощь в оформлении более выгодной программы кредитования, так как ведется сотрудничество с крупными банками страны.

На все это заемщики могут рассчитывать, если своевременно обратятся к ипотечному брокеру за поддержкой. По текущему предложению компании «ДомБудет», предусматривается минимальная комиссия за работу в 5-10%, которая удерживается после оказания услуг (никакая предоплата не взимается).

банков с лучшими предложениями

На данный момент, на территории РФ, такие услуги по рефинансированию оказывают различные финансовые учреждения. Для того чтобы выбрать самый выгодный финансовый продукт, необходимо брать во внимание следующие моменты:

  1. Максимальная сумма, которую может предоставить финансовое учреждение для потенциального заемщика.
  2. Минимальная ставка по процентам, а кроме того величина переплаты по завершению ипотечной программы.
  3. Возможное сравнение ставок, а кроме того требований и иных кредитных параметров по программе.
  4. банков, а также их репутация и отзывы клиентов, кто ранее уже обращался за подобными кредитами.

Чтобы выгодно оформить программу рефинансирования, рекомендуется отбирать лучшие предложения банков и проводить сравнения, после чего выбирать для себя наиболее подходящий вариант, исходя из платежеспособности и материальных возможностей. На данный момент, на российском рынке кредитования выделяются следующие программы от лучших кредиторов.

БанкПроценты (% в год)Сумма (млн. рублей)Период (лет)
СбербанкОт 8,5%До 10До 10
ВТБ 24От 10,25%До 30До 25
РоссельхозбанкОт 10,5%До 20До 30
РайффайзенбанкОт 9,5%До 30До 25
ТинькоффОт 11%До 15До 15

Важно! При выборе финансового учреждения и кредитной программы, немаловажно оценивать свою платежеспособность, чтобы впоследствии на определенном этапе кредитования не испытывать материальные трудности.

: рефинансирование ипотеки

Источник: https://all-ipoteka.com/refinansirovanie-ipoteki/

Как рефинансировать ипотеку под более низкий процент | условия, документы и процедура рефинансирование в банке

О рефинансировании ипотеки

Постепенное снижение процентной ставки по ипотечным кредитам, произошедшее в течение 2015-2018 годов, привело к широкому распространению такой банковской услуги как рефинансирование ипотеки.

Сегодня этот кредитный продукт предлагают практически все серьезные банки России, включая наиболее крупных участников рынка в лице Сбербанка, Альфа-Банка, Россельхозбанка, ВТБ и многих других.

При этом условия рефинансирования ипотеки каждая финансовая организация устанавливается самостоятельно.

Какую ипотеку можно рефинансировать

Под рефинансированием ипотеки понимается оформление нового кредита на боле выгодных условиях, чем уже существующий. При этом полученные средства в первую очередь направляются на погашение старого ипотечного займа, а объект недвижимости закладывается в новом банке.

https://www.youtube.com/watch?v=03wwd6Vp3Jc

Допускается рефинансировать ипотеку в своем банке, однако, правильнее подобная процедура называется реструктуризацией кредита.

Учитывая, что размер процентной ставки по ипотечным займам за последние 4 года сократился с 16-18% до 8-9%, многие кредитные организации идут навстречу клиентам и соглашаются на изменение условий действующих кредитов в пользу заемщиков.

В противном случае они попросту могут лишиться постоянных и выгодных клиентов, которые воспользуются услугой рефинансирования, предлагаемой другими финансовыми учреждениями, тем более, что для ее осуществления согласия первоначального банка-кредитора не требуется.

Конкретные условия, по которым предлагается рефинансировать ипотеку под более низкий процент, определяются непосредственно банками. При этом подобная процедура допускается практически для любых подобных займов, однако, к потенциальному клиенту и взятой им ссуде предъявляются достаточно жесткие требования, в число которых входят:

  • Безупречная кредитная история. Обычно в правилах финансовой организации требуется своевременно гасить текущую ипотеку в течение года, но на практике любые проблемы и с более ранними платежами нередко становятся причиной отказа в выдаче займа на рефинансирование;

Совет. Получить одобрение со стороны банка на рефинансирование ипотечного кредита при наличии плохой кредитной истории практически нереально. В подобной ситуации рекомендуется привлекать созаемщиков, имеющих безупречную репутацию.

  • Отсутствие уже осуществленной реструктуризации. Указанное требование предъявляется большинством банков, включая Сбербанк. Вместе с тем, в последние 2-3 года на рынке появились новые кредитные продукты, предлагающие рефинансировать ипотеку второй раз. Ставки по ним обычно несколько выше, тем не менее, подобная услуга становится вполне реальной;
  • Сроки ипотеки. Кредит должен быть взять, как минимум, за полгода до начала процедуры рефинансирования, а до окончания действия договора должно остаться более 3-х месяцев.

В остальном банки, рефинансирующие ипотеку других банков, предъявляют к потенциальному клиенту стандартный набор требований. Он включает наличие постоянного и стабильного дохода, величина которого достаточно для беспроблемного обслуживания получаемого займа. Кроме того, в процессе совершения сделки осуществляется переоформление залога на новую финансовую организацию.

Выгодно ли рефинансировать ипотеку

В условиях современной экономической ситуации выгодное рефинансирование ипотеки подразумевает получение заемщиком нескольких достаточно весомых преимуществ. К ним относятся:

  • Снижение размера регулярного платежа по кредиту. Несмотря на кажущееся небольшим снижение ставки даже на 2-3%, позволит заметно сократить величину ежемесячной ипотечной выплаты при оставшемся неизменной продолжительности срока действия кредитного договора;
  • Сокращение продолжительности займа. Другим вариантом рефинансирования выступает сохранение размера постоянной выплаты, что ведет к более раннему погашению всего долга перед банком. В результате, объект недвижимости быстрее перейдет в полное распоряжение заемщика;
  • Уменьшением суммы переплаты и, как следствие, реального процента по ипотеке. Оба приведенных выше варианта позволяют снизить расходы по обслуживанию кредита, что выступает главным достоинством процедуры рефинансирования;
  • Смена валюты займа. Многие клиенты банков после произошедшей в 2014-2015 годах девальвации национальной денежной единицы предпочли перевести валютную ипотеку в рублевую, что стало вполне обдуманным и целесообразным решением;
  • Возможность объединения нескольких кредитов, один из которых обязательно должен быть ипотечным, в общий займ. Это не только снижает величину переплаты, но и серьезно упрощает обслуживание взятых ранее кредитов.

В качестве бонуса к последнему плюсу рефинансирования необходимо отметить, что осуществление процедуры в одном из крупных банков страны позволяет еще и воспользоваться их более развитой инфраструктурой, включая сети филиалов, банкоматов и терминалов, а также системы дистанционного обслуживания клиентов в режиме онлайн. Все сказанное в полной мере относится к таким кредитным организациям, как Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ и Альфа-Банк.

Недостатки рефинансирования

Помимо очевидных и весьма впечатляющих достоинств, процедура рефинансирования имеет и определенные недостатки. Среди наиболее значимых минусов можно выделить такие:

  • Снижение выгодности при пересмотре условий кредита во второй половине срока действия договора, что особенно заметно при аннуитетных регулярных выплатах;
  • Необходимость несения дополнительных расходов, связанных с фактическим оформлением нового кредита. Например, в большинстве случаев требуется проведение новой оценки ипотечной квартиры или дома, страхование объекта недвижимости и оплата госпошлины при регистрации залога;
  • Серьезные временные затраты. Они требуются для прохождения процедуры оформления сделки по рефинансированию ипотеки. Даже при отправке большей части документов по интернету в режиме онлайн, их подготовка и получение занимает немало времени.

Учитывая приведенные выше недостатки и предстоящие обязательные расходы, целесообразно принимать решение о рефинансировании ипотеки в том случае, если в результате удастся снизить процентную ставку, как минимум, на 2-2,5%. Кроме того, практически всегда выгодно заниматься подобной процедурой при дифференцированных регулярных выплатах или в первой половине срока кредита, даже если снижение процента составит 1-1,5 пункта.

В каком банке рефинансирование выгоднее

Предлагаемые российскими банками условия рефинансирования ипотеки достаточно быстро меняются, причем в последние 2-3 года они постепенно становятся все более выгодными для потенциальных клиентов.

Это объясняется неоднократными снижениями ключевой ставки Центробанка России, последнее из которых произошло 26.03.2018 года, когда она стала равняться 7,25%.

Некоторые специалисты прогнозируют дальнейшее уменьшение этого важного для банковского рынка параметра, что может привести к очередному пересмотру условий рефинансирования.

Вместе с тем, сегодня получить представление об услугах по рефинансированию ипотеки, предоставляемых ведущими отечественными финансовыми организациями, не составляет труда. На нашем сайте вы можете найти предложения от наиболее крупных банков:

Некоторые частные и менее крупные банки с государственным участием предлагают более выгодные условия, чем приведены выше. Например, Транскапиталбанк готов осуществить процедуру под 7,7%, а Тинькофф Банк – по ставке, равной 8%.

Процедура рефинансирования ипотеки

Как правило, большинство банков предусматривает процедуру рефинансирования, которая мало отличается от обычных действий по оформлению кредита. Сначала заемщику необходимо удостовериться в том, что финансовая организация предоставляет подобную услугу. Затем целесообразно проконсультироваться об условиях ее оказания, после чего оформить заявку и собрать требуемый пакет документов.

Все это предоставляется в банк либо при личном посещении одного из его отделений, либо путем отправления в электронном формате с использованием официального сайта. Далее специалисты кредитной организации рассматривают полученный пакет документов и принимают решение об одобрении рефинансирования или отказе. В любом случае вердикт банка доводится до заемщика.

Важно. При грамотной подготовке сделки и проведении предварительных консультаций со специалистами банка вероятность одобрения рефинансирования достаточно велика.

При принятии положительного решения сотрудники банка готовят необходимые для подписания документы. После заключения договора начинается финансирование сделки, которое происходит в несколько этапов.

Первый транш направляется на погашение существующей ипотеки и снятие обременения.

Затем регистрируется новый залог, далее он страхуется, а в завершение выделяются оставшиеся денежные средства, если это предусмотрено условиями рефинансирования.

Ответы на популярные вопросы

Рефинансирование ипотечного кредита представляет собой сложную финансовую операцию. Поэтому при ее осуществлении нередко возникают самые разнообразные вопросы. Наиболее часто на практике встречаются следующие из них.

Можно ли рефинансировать военную ипотеку

Действующее законодательство не запрещает рефинансировать военную ипотеку. Вместе с тем, большая часть банков, участвующих в программе, не предоставляет подобную услугу. Однако, КБ Зенит одним из первых разработал новую кредитную программу, позволяющую рефинансирование военной ипотеки. Более того, банком в 2018 году были успешно реализованы несколько пробных сделок.

Можно ли повторно рефинансировать ипотеку

Сегодня банковскую услугу, позволяющую повторно рефинансировать ипотеку, предоставляет небольшое количество кредитных организаций. В их число входят: Райффайзенбанк, АИЖК, Абсолют Банк.

Среди крупнейших участников банковского рынка предпринимал попытки предоставления повторного рефинансирования ипотеки ВТБ.

Однако, конкретные условия данной услуги определяются исключительно в индивидуальном порядке для каждого клиента.

Сохраняется ли налоговый вычет

Начиная с 2014 года действуют новые правила налогового вычета. В соответствии с ними, возможность возврата средств не привязывается к конкретному объекту недвижимости или ипотечному кредиту.

Поэтому налоговый вычет при рефинансировании сохраняется. Однако, установлен максимальная его величина, составляющая в 2018 году 3 млн. рублей.

В результате, заемщик имеет право вернуть 13% от этой суммы, то есть 390 тыс. рублей.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Законодательство не ограничивает количество процедур рефинансирования, проводимых для одного ипотечного кредита.

Вместе с тем, некоторые банки устанавливают собственные требования, например, о том, что нельзя рефинансировать займ, который ранее прошел реструктуризацию. Кредитные организации вправе устанавливать подобные ограничения.

Однако, на российском рынке представлено немало банков, предоставляющих услуги повторного рефинансирования.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

В случае, если при получении ипотеки были использованы средства материнского капитала, это существенно усложняет процедуру рефинансирования кредита. Более того, большинство банков попросту не предоставляют такой вид услуг в подобной ситуации.

Это объясняется предельно просто – федеральное законодательство требует при использовании маткапитала в процессе оформления ипотечного кредита выделить в приобретаемой квартире доли для ребенка, рождение которого дало родителям право на получение сертификата.

В результате полученное в ипотеку жилье не просто находится в залоге, но и имеет одним из владельцев несовершеннолетнего ребенка. Очевидно, что новый банк откажется работать с этим объектом недвижимости.

Единственный выход из ситуации – добиться разрешения со стороны органов опеки, убедив их в том, что ребенку будет предоставлено аналогичное жилье или равноценная денежная компенсация.

Как следствие, рефинансировать ипотеку, если использован материнский капитал, достаточно сложно, а в некоторых случаях – практически невозможно.

Важно! В то же время, если на руках у заемщика имеется не использованный сертификат на семейный капитал, он вполне может быть применен при осуществлении рефинансирования. При этом средства расходуются на любом этапе сделки, в большинстве случаев – для погашения задолженности клиента перед новым банком.

Можно ли рефинансировать ипотеку созаемщику

Как правило, банки не возражают, если предлагается рефинансировать ипотеку созаемщику. В этом случае условия и процедура сделки не меняются. Главное для успешного совершения операции – заранее обсудить со специалистами кредитной организации возможные нюансы сделки. В подобной ситуации в выигрыше оказываются все ее участники.

Источник: https://moskva.kredity-tut.ru/stati/kak-refinansirovat-ipoteku

Мочь закона
Добавить комментарий